借り換えとおまとめローンの違いについて詳しく解説

消費者金融の豆知識

今返済中のカードローンやキャッシングの残債が一向に減らない。

どこか1社で安くお金を貸してくれるところはないだろうか?

こちらはこのように考えている人に向けた記事です。

カネロン
カネロン

私も実際150万円まで借りてしまった身です。
特に感じるのが利息が高いということ。

傍から見ればなんとかなりそうであっても当事者となると返せるわけがないというのが私の率直な感想。

それもそのはず、利息だけで月に22,500円も取られている状態なのですから。

返済が苦しいという状況の場合は、相談することで支払い額を減らしてもらう事はできますが、最低限利息のみの支払いは必ず行わなくてはなりません。

2万2千円程度を返済した事があるのですが、これがやっとの状態でありながら元金は1円も減ってない状況です。

それから歯を食いしばり月に頑張って4万返していましたが、残債が一向に減る気配がありません。

こんな終わりの見えない借金をなんで続けないとならないのだろうと思ったときに考えるのが、

返済を1社にして、金利を大きく減らしてもらえたら返済が相当楽になるのではないか?

という事。

カネロン
カネロン

実際探してみるとこんな名前をした複数のローンに行き着くはずです。

  • おまとめローン
  • 借り換えローン
  • 貸金業法に基づく借換え
  • 一本化ローン

これらのどれかを利用すれば楽になるということはなんとなくわかります。

しかし、違いが全くわからず同じものに見えます。

という事でこの記事の本題に入ります。

現状の借金がしんどい状況であるという人はおすすめのローンも紹介しているので是非お読み頂けますと幸いです。

おまとめローンと借り換えは同じ用途として利用するもの

もう答えを言ってしまったようなものではありますが、おまとめローンと借り換えローンって全く同じローンです。

元々おまとめローンっていうようなローンなんてなく、東京スター銀行が他社のローンをまとめて借金完済を目指すローンをおまとめローンという名称で始めたのがおまとめローンと呼ばれるようになった所以です。

知っておくべきコトは、両方共通しているのは、今の借金を一本化する事。つまり、ひとまとめにするということです。

悪い言い方をしてしまうと借金の為の借金なのですが、いつまでたっても元金が減らないローンへの返済を続けるよりは格段に良い条件になりますしなにより返済意欲も湧きますよね。

例えば、A社、B社、C社に借入しているとします。

そこで1本化するために新たにD社からお金を借りてA社、B社、C社の借入額分の金額を払います。

各社に完済して、D社だけにあとは返済する形になります。
図解するとこんな感じです。

カードローンの借り換えを行ったイメージ
カネロン
カネロン

ATMで出金して1社1社入金するあのストレスからは開放されました。

一本化すれば返済の窓口が1社だけになるのでそこへ入金するだけになるところが精神的な面で非常にメリット。

他にも多々メリットがありますのでそれらをみていきましょう。

借り換えやおまとめローンを利用することのメリット

同じようとで利用するこれらのローンですが、ややえ得られるメリットが異なります。

共通して得ること出来るメリットから見ていきましょう。

共通のメリット
  • 返済元が一括となるので手間と精神的負担が軽減される
  • 低金利化すれば月々の返済額を減らすことが出来る
  • 返済期間が短くなり返済総額が圧縮される
  • 総量規制対象外なので年収の1/3以上の融資を受けることが出来る

大きなメリットとしては精神的な負担を軽減する事と、返済額や返済総額を減らすことが出来るというところ。

しかし、使い方や返済プランを誤ってしまうと月々の返済額は減るが、返済総額は以前よりも高くなるという事もあります。

逆に返済総額はかなり減る事になるが月々の返済額が逆に増えてしまったという事もありえます。

業者側は特にこういった事を教えてくれないので事前に返済シミュレーションをある程度自分で把握しておかなければ、損をすることもあります。

ただし、それはあくまでプランの話であり、借入条件自体はこのローンの特性上「以前の状態よりも利用者に一方的な利益となる契約」を結ぶため金利が下がることはあっても上がることはまずありません。

確実に利用しないよりも利用したほうが良い条件にする事ができるのが特徴。

どんなローンに対して借り換えやおまとめできるの?

これらのローン、どんなローンでも借り換えやおまとめ出来ると思ったら大間違い。

基本的に、借り換えローン、おまとめローンとだけ記載があったら対象となるローンは限定されています。

おまとめや借り換えの対象となるローン
  • 消費者金融から借りているカードローン
  • 消費者金融から借りているフリーローン(フリーキャッシング)
  • 学生ローンから借りているローン
  • 銀行から借りているカードローン
  • 銀行から借りているフリーローン
  • クレジットカードの「キャッシング枠」の利用分

具体的に言うとこのようなローンに対して利用できます。逆に言うとこれら以外のローンはおまとめの対象になりません。

特徴としては大体金利が14.5%~18.0%で借りている現金を直接手渡し、またはATM出金で手にするローンのタイプに対してです。

今度はおまとめや借り換えできないローンについて見ていきます。

対象とならないローン
  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • リフォームローン
  • ブライダルローン
  • ショッピングローン
  • スマホの分割ローン
  • クレジットカードのショッピング枠

基本的にこれらの自信が直接現金を手に取ることがないタイプのローンは借り換えやおまとめする事ができません。

そもそもの金利がおまとめや借り換えよりも低金利で契約できているので利用者にとってメリットがないため、逆に言うとこれらのローンに合わせた金利にするとローン会社側も利益がないのでそもそも受付をしていません。

おまとめと借り換えの明確な違い

カネロン
カネロン

簡単にいうと、言葉に定義がないため各業者が好き勝手に名前をつけていうだけ。

おまとめローンというのは、色々な意味合いで利用されているのでカネロンが今ここでこうだ!といったところで別のサイトでは別の意味で書かれていることも多いので定義の複雑化を招いてしまいます。

わかりやすく説明するのにアイフルの取り扱っているおまとめMAX、かりかえMAXを引き合いに出させてもらうとこういった意味合いで使われています。

おまとめローン

今契約中のカードローンと他社のカードローンを合算する事

このような契約をアイフルではおまとめローンとして定義しています。

アイフルのおまとめローンのイメージ

多くの場合は、ローン会社からローン会社へ振込を行い返済する形となるので、契約者本人は直接現金を手にすることはありません。

この時に振込される名前は、本人名義で振込をしてもらい、その完済までの金額はローン会社同士が話をしてくれるわけではなく、自身で聞いて報告して振込を行ってもらいます。

おまとめローンという名前はあまり使われなくなってきている

おまとめローンという名前自体が現在は減りつつあります。

というのも銀行がおまとめローンという名前で借り換えに加えオーバーローンもOKで総量規制対象外の実質カードローンでありながらガンガン契約していました。

その結果、毎年右肩下がりだった自己破産者数の増加に影響し、2016年に前年度より増加してしまうということがあったのでこれが問題視されました。

2018年1月以降は銀行のカードローンの貸付条件が厳しくなったのですが、カードローンをおまとめローンという言い方は広告ガイドラインで禁止となったので、おまとめローンの名前は使わなくなりました。

2020年1月現在は、おまとめローンというと、アイフルのおまとめMAXや東京スター銀行おまとめローン程度しか見る機会はなくなりました。

じゃあ借り換えローンって何?

今度は借り換えローンについて見ていきましょう。この借り換えローンというのは2種類あります。

  • 借り換えローン
  • 貸金業法に基づく借り換えローン

この2種類です。ちなみに借り換えローン、借換えローン、借換ローンと送り仮名が異なるものもありますが同じローン商品です。

同じ利用用途ではありますが、取り扱っているのが銀行か消費者金融かというだけの違いです。

銀行の取り扱う借り換えローンについて

こちらは、銀行が取り扱っている方のローン。

通常のカードローンと同じように契約し、他社への返済は自分でやってね。契約と限度額は設定しておくけどあとはお願いねというスタンス。

手順としては契約後に自分で現金を出金、もしくは指定口座へ振込しまず自分の手元に融資を受けます。

そこから各社へ返済を自分の手で行う形なのですが、完済証明書が必要な銀行と必要でない銀行があります。

完済証明書が必要でない場合は、別に他社へ返済する必要もないので、新たな借入残高を手に入れてしまうのでしっかりとした返済意思がない人は借金を倍にしかねないリスクのあるローンです。

場合によっては、150万円の借り換えで良い場合でも、200万円の枠を作れてしまったりするので50万円ほど余剰枠を作ってくれる場合もあります。

ただ、目的は借金を減らすことが目的なので、誘惑の多いこのローンは個人的にはあまりおすすめしません。

実際にこのローンを利用した体験談

よく多い誤解なのですが、一本化する業者が、ほかの業者とやり取りして、
返済してくれる!というふうに考えている人は多いと思います。

でも、実は一本化するまでの流れは全て自分で行います。

一旦、各業者に完済するための金額を借り換え業者に報告して、各業者に完済します。

完済までの金額を振り込んでもらったら、それを各業者毎に完済して、完済証明書を借り換え業者へ送る必要があり、この提出で借り換えは完了です。

実際のカネロンの話を紹介するとコンビニATMとかのATM利用明細書は、業者名が書いていないので、これはNGで、まず、振込で完済をして完済証明書を貰う必要があります。

カードローンの場合は、ログインして完済した状態。

借入金額と本人の名前が記載されているページをスマホで写真を撮って送るだけでOKでした。

中小の消費者金融の場合は、Webサイトからログインとかない業者が多いので、
後から、完済証明書を送ってくれるよう、お願いする必要があります

これで晴れて、借り換えが成立します。

基本的に、いきなり増枠の金額を貸してもらえるわけでなく、キチンと他者への返済を迅速におこない、完済証明書を期日までに提出することで、大抵の場合は、増枠してもらえる流れになります。

貸金業法に基づく借り換えローンについて

こちらは消費者金融が取り扱う借り換えローン。

先ほど説明したおまとめローンと同じように直接本人が現金を受け取ることなくローン会社からローン会社へ直接振込で返済を行ってもらいます。

それを返済していくスタイルなのがこのローンです。

利用者にとって一方的に有利な契約を行うことを条件としているこのローンは総量規制対象外です。

つまり年収の1/3以上であっても融資を受けることが出来ます。

ただし、中には銀行カードローンに対しては借り換えできないローン会社(プロミス等)があるので申し込み条件をよく確認して申込を行いましょう。

中小の消費者金融へ借り換えローンは避けておこう!

大手消費者金融の借り換えローンは人気ですが、注意しておくことがあります。

中小の消費者金融もこれと同じ貸金業法に基づく借り換えローンを取り扱っているところが多いです。

しかし、これ注意しておかないとならないことがあります。

厳格な審査の結果、一次審査が無事通りました。

ご融資できそうなので本店の方へご来店頂いてもよろしいでしょうか?

カネロン
カネロン

ありがとうございます。

審査は通らないものと思っていたので棄てる神あれば拾う神ありですね。
今から来店します。

こうなるケースが多発しています。

融資受けることができるなら来店して審査受けたらいいのでは?と思うかもしれませんが、タチが悪いことに融資を行ってくれません。

来店自体も遠方であろうとお構いなしです。もちろん交通費も場合によっては宿泊費も全て申込者側の負担です。

お客様の事をより詳しく調べさせていただきました。

正直すでに返済できる金額を超えているかと思います。毎月4万円を10年間払えと言われると難しいでしょう?

この際、債務整理したほうがいいと思います。借金を減らして3年で完済することもできますし、自己破産すれば返済しなくても良くなりますよ。

このように債務整理をすすめられます。すすめられたかと思うと、その店舗へ債務整理を取り扱う司法書士や弁護士を呼ばれる、もしくは歩いて移動して事務所へ行くことになります。

延々と債務整理のメリットを語られ、通常よりも割高な着手金と報酬を契約し債務整理を行う事になります。

確かに債務整理っていうのは、借金を負う人にとってはチート級の解決方法です。

長くても3年で終りを迎えることが出来るので借り換えローンでちまちま10年くらいかけて完済するよりはよっぽど楽なのは言うまでもありません。

むしろ解決して5年後にはまたローンを組むことが出来るこちらのほうが借り換えよりも下手すれば早く新しくローンを契約できるようになる可能性すらあります。

そう考えると、この中小の消費者金融のこういった行いというのは決して有害ではなくむしろ有益な事を教えてくれる上相談に乗ってくれます。

ならなんでおすすめしないかというと、腹が立つのはこの債務整理の司法書士や弁護士と中小の消費者金融は提携しており、仲介手数料をもらっているという部分です。

営利目的がなく、本当に親身に答えてくれていないところで食い物にされていることに違和感を覚えてしまいます。

カネロン
カネロン

中小の消費者金融から本審査をするにあたって来店が必要と言われた時間で債務整理をすすめられる可能性が高いことを知っておこう!

こういった話もあるので私は借り換えに対して中小の消費者金融を利用することはおすすめしません。

来店を促された時点で自分だけは違うのでは…。と甘い期待をしてしまう気持ちもわかりますが、良い話だった試しがありません。散々経験してきました。

このように言われたら素直に断りを入れておきましょう。

おまとめや借り換えはより悪い状況にするリスクと表裏一体

最後にこのローンを使う場合の注意点です。

より低金利化となり、返済を楽にすることが目的のローンではあるもの場合によっては借金をより悪い状態になる可能性を持つリスクが2つほどあります。

  • 完済後のローン業者からまた借りてしまう
  • 残債に応じて返済が長期化し返済総額が跳ね上がる

この2点です。このリスクについてお話します。

完済後にまた同じローン業者から借りてしまう

例え借り換えを行ったとしても、そのローン業者のキャッシング枠やカードローン枠は継続されて残っています。

何を意味するかというとまた利用できてしまうということです。

つまり150万円の残債を完済し一本化したあとは、返済元ローン会社の借入限度額分はまるまる利用できるようになっている状態です。

このパターンでもともとの債務を倍にしてしまい自己破産することになったという人は少なくありません。

自制するだけの事ではありますが、それが難しいものであるということは理解しておき、完済したところは解約しカードを破棄したほうが無難です。

残債ごとに返済額が減りいつまで経っても完済できない

銀行から借り換えを考えている人は特に注意して欲しいのですが残債によって月々の最低返済額が下がることがあります。

例えば、100万円まで月15,000円返済していたのに、100万円を切った時点で月13,000円に最低返済額が下がる場合。

この最低返済額は業者が指定する元金と利息を含めた金額でどの銀行や消費者金融であっても決まっています。

消費者金融の場合は、この規定が厳しく基本的に5年以内での完済、利用者の話し合いで決める場合は最長で10年で返済するようにプランを組み、新たに貸付を受けない限り途中で返済額が変わることはありません。

消費者金融の場合
消費者金融から借り換えを行った時の返済額

消費者金融の場合は例えば最初の時点で月の返済額は30,000円の120回払いなど回数等が決まっている形で途中に返済プランを変更してもらわない限り一律で完済まで同じ金額を返済していきます。

銀行の場合
銀行カードローンへ借り換えした場合のイメージ

このように残債に応じて月の返済額が減るので本人的には月の負担が減るので一見有益に見えるのですが、実はこれ知っておかないと大きな損をする落とし穴。

これが最低返済額に甘えるとどれだけローンが長くなり返済額が増えるのかをシミュレーションしてみましょう。

三井住友銀行カードローンで150万円ほど借り換えをした時のシミュレーション

例として三井住友銀行カードローンの返済プランでシミュレーションしてみます。

三井住友銀行カードローンの最低返済額の一覧表を見てください。

三井住友銀行カードローンの返済早見表
借入金額返済額
1円~1,999円全額
2,000円~100,000円2,000円
100,001円~200,000円4,000円
200,001円~300,000円6,000円
300,001円~400,000円8,000円
400,001円~500,000円10,000円
500,001円~600,000円11,000円
600,001円~700,000円12,000円
700,001円~800,000円13,000円
800,001円~900,000円14,000円
900,001円~1,000,000円15,000円
1,000,001円~1,100,000円16,000円
1,100,001円~1,200,000円17,000円
1,200,001円~1,300,000円18,000円
1,300,001円~1,400,000円19,000円
1,400,001円~1,500,000円20,000円

つまり最初は150万円の20,000円の返済からスタートし140万円台に入ると19,000円になりという仕組み。これを計算式に当てはめてみます。

金利は12.0%で契約を行ったと想定。

結果を見てみましょう。長くなるので格納していますがシミュレーションを見たい人は以下から開いて見てください。

回数元本利息月返済額残債
1      1,500,000円         15,000円         20,000円      1,495,000円
2      1,495,000円         14,950円         20,000円      1,489,950円
3      1,489,950円         14,900円         20,000円      1,484,850円
4      1,484,850円         14,848円         20,000円      1,479,698円
5      1,479,698円         14,797円         20,000円      1,474,495円
6      1,474,495円         14,745円         20,000円      1,469,240円
7      1,469,240円         14,692円         20,000円      1,463,932円
8      1,463,932円         14,639円         20,000円      1,458,572円
9      1,458,572円         14,586円         20,000円      1,453,157円
10      1,453,157円         14,532円         20,000円      1,447,689円
11      1,447,689円         14,477円         20,000円      1,442,166円
12      1,442,166円         14,422円         20,000円      1,436,587円
13      1,436,587円         14,366円         20,000円      1,430,953円
14      1,430,953円         14,310円         20,000円      1,425,263円
15      1,425,263円         14,253円         20,000円      1,419,516円
16      1,419,516円         14,195円         20,000円      1,413,711円
17      1,413,711円         14,137円         20,000円      1,407,848円
18      1,407,848円         14,078円         20,000円      1,401,926円
19      1,401,926円         14,019円         20,000円      1,395,946円
20      1,395,946円         13,959円         20,000円      1,389,905円
21      1,389,905円         13,899円         20,000円      1,383,804円
22      1,383,804円         13,838円         19,000円      1,378,642円
23      1,378,642円         13,786円         19,000円      1,373,428円
24      1,373,428円         13,734円         19,000円      1,368,163円
25      1,368,163円         13,682円         19,000円      1,362,844円
26      1,362,844円         13,628円         19,000円      1,357,473円
27      1,357,473円         13,575円         19,000円      1,352,048円
28      1,352,048円         13,520円         19,000円      1,346,568円
29      1,346,568円         13,466円         19,000円      1,341,034円
30      1,341,034円         13,410円         19,000円      1,335,444円
31      1,335,444円         13,354円         19,000円      1,329,799円
32      1,329,799円         13,298円         19,000円      1,324,096円
33      1,324,096円         13,241円         19,000円      1,318,337円
34      1,318,337円         13,183円         19,000円      1,312,521円
35      1,312,521円         13,125円         19,000円      1,306,646円
36      1,306,646円         13,066円         19,000円      1,300,713円
37      1,300,713円         13,007円         19,000円      1,294,720円
38      1,294,720円         12,947円         19,000円      1,288,667円
39      1,288,667円         12,887円         19,000円      1,282,553円
40      1,282,553円         12,826円         18,000円      1,277,379円
41      1,277,379円         12,774円         18,000円      1,272,153円
42      1,272,153円         12,722円         18,000円      1,266,874円
43      1,266,874円         12,669円         18,000円      1,261,543円
44      1,261,543円         12,615円         18,000円      1,256,159円
45      1,256,159円         12,562円         18,000円      1,250,720円
46      1,250,720円         12,507円         18,000円      1,245,227円
47      1,245,227円         12,452円         18,000円      1,239,680円
48      1,239,680円         12,397円         18,000円      1,234,076円
49      1,234,076円         12,341円         18,000円      1,228,417円
50      1,228,417円         12,284円         18,000円      1,222,701円
51      1,222,701円         12,227円         18,000円      1,216,928円
52      1,216,928円         12,169円         18,000円      1,211,098円
53      1,211,098円         12,111円         18,000円      1,205,209円
54      1,205,209円         12,052円         18,000円      1,199,261円
55      1,199,261円         11,993円         18,000円      1,193,253円
56      1,193,253円         11,933円         18,000円      1,187,186円
57      1,187,186円         11,872円         17,000円      1,182,058円
58      1,182,058円         11,821円         17,000円      1,176,878円
59      1,176,878円         11,769円         17,000円      1,171,647円
60      1,171,647円         11,716円         17,000円      1,166,363円
61      1,166,363円         11,664円         17,000円      1,161,027円
62      1,161,027円         11,610円         17,000円      1,155,637円
63      1,155,637円         11,556円         17,000円      1,150,194円
64      1,150,194円         11,502円         17,000円      1,144,696円
65      1,144,696円         11,447円         17,000円      1,139,143円
66      1,139,143円         11,391円         17,000円      1,133,534円
67      1,133,534円         11,335円         17,000円      1,127,869円
68      1,127,869円         11,279円         17,000円      1,122,148円
69      1,122,148円         11,221円         17,000円      1,116,370円
70      1,116,370円         11,164円         17,000円      1,110,533円
71      1,110,533円         11,105円         17,000円      1,104,639円
72      1,104,639円         11,046円         17,000円      1,098,685円
73      1,098,685円         10,987円         17,000円      1,092,672円
74      1,092,672円         10,927円         17,000円      1,086,599円
75      1,086,599円         10,866円         16,000円      1,081,465円
76      1,081,465円         10,815円         16,000円      1,076,279円
77      1,076,279円         10,763円         16,000円      1,071,042円
78      1,071,042円         10,710円         16,000円      1,065,752円
79      1,065,752円         10,658円         16,000円      1,060,410円
80      1,060,410円         10,604円         16,000円      1,055,014円
81      1,055,014円         10,550円         16,000円      1,049,564円
82      1,049,564円         10,496円         16,000円      1,044,060円
83      1,044,060円         10,441円         16,000円      1,038,500円
84      1,038,500円         10,385円         16,000円      1,032,885円
85      1,032,885円         10,329円         16,000円      1,027,214円
86      1,027,214円         10,272円         16,000円      1,021,486円
87      1,021,486円         10,215円         16,000円      1,015,701円
88      1,015,701円         10,157円         16,000円      1,009,858円
89      1,009,858円         10,099円         16,000円      1,003,957円
90      1,003,957円         10,040円         16,000円        997,996円
91        997,996円           9,980円         16,000円        991,976円
92        991,976円           9,920円         16,000円        985,896円
93        985,896円           9,859円         15,000円        980,755円
94        980,755円           9,808円         15,000円        975,563円
95        975,563円           9,756円         15,000円        970,318円
96        970,318円           9,703円         15,000円        965,022円
97        965,022円           9,650円         15,000円        959,672円
98        959,672円           9,597円         15,000円        954,268円
99        954,268円           9,543円         15,000円        948,811円
100        948,811円           9,488円         15,000円        943,299円
101        943,299円           9,433円         15,000円        937,732円
102        937,732円           9,377円         15,000円        932,110円
103        932,110円           9,321円         15,000円        926,431円
104        926,431円           9,264円         15,000円        920,695円
105        920,695円           9,207円         15,000円        914,902円
106        914,902円           9,149円         15,000円        909,051円
107        909,051円           9,091円         15,000円        903,141円
108        903,141円           9,031円         15,000円        897,173円
109        897,173円           8,972円         15,000円        891,145円
110        891,145円           8,911円         15,000円        885,056円
111        885,056円           8,851円         14,000円        879,907円
112        879,907円           8,799円         14,000円        874,706円
113        874,706円           8,747円         14,000円        869,453円
114        869,453円           8,695円         14,000円        864,147円
115        864,147円           8,641円         14,000円        858,789円
116        858,789円           8,588円         14,000円        853,377円
117        853,377円           8,534円         14,000円        847,910円
118        847,910円           8,479円         14,000円        842,389円
119        842,389円           8,424円         14,000円        836,813円
120        836,813円           8,368円         14,000円        831,182円
121        831,182円           8,312円         14,000円        825,493円
122        825,493円           8,255円         14,000円        819,748円
123        819,748円           8,197円         14,000円        813,946円
124        813,946円           8,139円         14,000円        808,085円
125        808,085円           8,081円         14,000円        802,166円
126        802,166円           8,022円         14,000円        796,188円
127        796,188円           7,962円         14,000円        790,150円
128        790,150円           7,901円         13,000円        785,051円
129        785,051円           7,851円         13,000円        779,902円
130        779,902円           7,799円         13,000円        774,701円
131        774,701円           7,747円         13,000円        769,448円
132        769,448円           7,694円         13,000円        764,142円
133        764,142円           7,641円         13,000円        758,784円
134        758,784円           7,588円         13,000円        753,371円
135        753,371円           7,534円         13,000円        747,905円
136        747,905円           7,479円         13,000円        742,384円
137        742,384円           7,424円         13,000円        736,808円
138        736,808円           7,368円         13,000円        731,176円
139        731,176円           7,312円         13,000円        725,488円
140        725,488円           7,255円         13,000円        719,743円
141        719,743円           7,197円         13,000円        713,940円
142        713,940円           7,139円         13,000円        708,080円
143        708,080円           7,081円         13,000円        702,160円
144        702,160円           7,022円         13,000円        696,182円
145        696,182円           6,962円         13,000円        690,144円
146        690,144円           6,901円         12,000円        685,045円
147        685,045円           6,850円         12,000円        679,896円
148        679,896円           6,799円         12,000円        674,695円
149        674,695円           6,747円         12,000円        669,442円
150        669,442円           6,694円         12,000円        664,136円
151        664,136円           6,641円         12,000円        658,777円
152        658,777円           6,588円         12,000円        653,365円
153        653,365円           6,534円         12,000円        647,899円
154        647,899円           6,479円         12,000円        642,378円
155        642,378円           6,424円         12,000円        636,801円
156        636,801円           6,368円         12,000円        631,169円
157        631,169円           6,312円         12,000円        625,481円
158        625,481円           6,255円         12,000円        619,736円
159        619,736円           6,197円         12,000円        613,933円
160        613,933円           6,139円         12,000円        608,073円
161        608,073円           6,081円         12,000円        602,153円
162        602,153円           6,022円         12,000円        596,175円
163        596,175円           5,962円         12,000円        590,137円
164        590,137円           5,901円         11,000円        585,038円
165        585,038円           5,850円         11,000円        579,888円
166        579,888円           5,799円         11,000円        574,687円
167        574,687円           5,747円         11,000円        569,434円
168        569,434円           5,694円         11,000円        564,129円
169        564,129円           5,641円         11,000円        558,770円
170        558,770円           5,588円         11,000円        553,358円
171        553,358円           5,534円         11,000円        547,891円
172        547,891円           5,479円         11,000円        542,370円
173        542,370円           5,424円         11,000円        536,794円
174        536,794円           5,368円         11,000円        531,162円
175        531,162円           5,312円         11,000円        525,473円
176        525,473円           5,255円         11,000円        519,728円
177        519,728円           5,197円         11,000円        513,925円
178        513,925円           5,139円         11,000円        508,065円
179        508,065円           5,081円         11,000円        502,145円
180        502,145円           5,021円         11,000円        496,167円
181        496,167円           4,962円         11,000円        490,128円
182        490,128円           4,901円         10,000円        485,030円
183        485,030円           4,850円         10,000円        479,880円
184        479,880円           4,799円         10,000円        474,679円
185        474,679円           4,747円         10,000円        469,425円
186        469,425円           4,694円         10,000円        464,120円
187        464,120円           4,641円         10,000円        458,761円
188        458,761円           4,588円         10,000円        453,349円
189        453,349円           4,533円         10,000円        447,882円
190        447,882円           4,479円         10,000円        442,361円
191        442,361円           4,424円         10,000円        436,784円
192        436,784円           4,368円         10,000円        431,152円
193        431,152円           4,312円         10,000円        425,464円
194        425,464円           4,255円         10,000円        419,718円
195        419,718円           4,197円         10,000円        413,916円
196        413,916円           4,139円         10,000円        408,055円
197        408,055円           4,081円         10,000円        402,135円
198        402,135円           4,021円         10,000円        396,157円
199        396,157円           3,962円         10,000円        390,118円
200        390,118円           3,901円           8,000円        386,019円
201        386,019円           3,860円           8,000円        381,880円
202        381,880円           3,819円           8,000円        377,698円
203        377,698円           3,777円           8,000円        373,475円
204        373,475円           3,735円           8,000円        369,210円
205        369,210円           3,692円           8,000円        364,902円
206        364,902円           3,649円           8,000円        360,551円
207        360,551円           3,606円           8,000円        356,157円
208        356,157円           3,562円           8,000円        351,718円
209        351,718円           3,517円           8,000円        347,236円
210        347,236円           3,472円           8,000円        342,708円
211        342,708円           3,427円           8,000円        338,135円
212        338,135円           3,381円           8,000円        333,516円
213        333,516円           3,335円           8,000円        328,852円
214        328,852円           3,289円           8,000円        324,140円
215        324,140円           3,241円           8,000円        319,381円
216        319,381円           3,194円           8,000円        314,575円
217        314,575円           3,146円           8,000円        309,721円
218        309,721円           3,097円           8,000円        304,818円
219        304,818円           3,048円           8,000円        299,866円
220        299,866円           2,999円           8,000円        294,865円
221        294,865円           2,949円           6,000円        291,814円
222        291,814円           2,918円           6,000円        288,732円
223        288,732円           2,887円           6,000円        285,619円
224        285,619円           2,856円           6,000円        282,475円
225        282,475円           2,825円           6,000円        279,300円
226        279,300円           2,793円           6,000円        276,093円
227        276,093円           2,761円           6,000円        272,854円
228        272,854円           2,729円           6,000円        269,583円
229        269,583円           2,696円           6,000円        266,278円
230        266,278円           2,663円           6,000円        262,941円
231        262,941円           2,629円           6,000円        259,571円
232        259,571円           2,596円           6,000円        256,166円
233        256,166円           2,562円           6,000円        252,728円
234        252,728円           2,527円           6,000円        249,255円
235        249,255円           2,493円           6,000円        245,748円
236        245,748円           2,457円           6,000円        242,205円
237        242,205円           2,422円           6,000円        238,627円
238        238,627円           2,386円           6,000円        235,014円
239        235,014円           2,350円           6,000円        231,364円
240        231,364円           2,314円           6,000円        227,677円
241        227,677円           2,277円           6,000円        223,954円
242        223,954円           2,240円           6,000円        220,194円
243        220,194円           2,202円           6,000円        216,396円
244        216,396円           2,164円           6,000円        212,560円
245        212,560円           2,126円           6,000円        208,685円
246        208,685円           2,087円           6,000円        204,772円
247        204,772円           2,048円           6,000円        200,820円
248        200,820円           2,008円           6,000円        196,828円
249        196,828円           1,968円           4,000円        194,796円
250        194,796円           1,948円           4,000円        192,744円
251        192,744円           1,927円           4,000円        190,672円
252        190,672円           1,907円           4,000円        188,578円
253        188,578円           1,886円           4,000円        186,464円
254        186,464円           1,865円           4,000円        184,329円
255        184,329円           1,843円           4,000円        182,172円
256        182,172円           1,822円           4,000円        179,994円
257        179,994円           1,800円           4,000円        177,794円
258        177,794円           1,778円           4,000円        175,572円
259        175,572円           1,756円           4,000円        173,327円
260        173,327円           1,733円           4,000円        171,061円
261        171,061円           1,711円           4,000円        168,771円
262        168,771円           1,688円           4,000円        166,459円
263        166,459円           1,665円           4,000円        164,124円
264        164,124円           1,641円           4,000円        161,765円
265        161,765円           1,618円           4,000円        159,382円
266        159,382円           1,594円           4,000円        156,976円
267        156,976円           1,570円           4,000円        154,546円
268        154,546円           1,545円           4,000円        152,091円
269        152,091円           1,521円           4,000円        149,612円
270        149,612円           1,496円           4,000円        147,109円
271        147,109円           1,471円           2,000円        146,580円
272        146,580円           1,466円           2,000円        146,045円
273        146,045円           1,460円           2,000円        145,506円
274        145,506円           1,455円           2,000円        144,961円
275        144,961円           1,450円           2,000円        144,411円
276        144,411円           1,444円           2,000円        143,855円
277        143,855円           1,439円           2,000円        143,293円
278        143,293円           1,433円           2,000円        142,726円
279        142,726円           1,427円           2,000円        142,153円
280        142,153円           1,422円           2,000円        141,575円
281        141,575円           1,416円           2,000円        140,991円
282        140,991円           1,410円           2,000円        140,401円
283        140,401円           1,404円           2,000円        139,805円
284        139,805円           1,398円           2,000円        139,203円
285        139,203円           1,392円           2,000円        138,595円
286        138,595円           1,386円           2,000円        137,981円
287        137,981円           1,380円           2,000円        137,360円
288        137,360円           1,374円           2,000円        136,734円
289        136,734円           1,367円           2,000円        136,101円
290        136,101円           1,361円           2,000円        135,462円
291        135,462円           1,355円           2,000円        134,817円
292        134,817円           1,348円           2,000円        134,165円
293        134,165円           1,342円           2,000円        133,507円
294        133,507円           1,335円           2,000円        132,842円
295        132,842円           1,328円           2,000円        132,170円
296        132,170円           1,322円           2,000円        131,492円
297        131,492円           1,315円           2,000円        130,807円
298        130,807円           1,308円           2,000円        130,115円
299        130,115円           1,301円           2,000円        129,416円
300        129,416円           1,294円           2,000円        128,710円
301        128,710円           1,287円           2,000円        127,997円
302        127,997円           1,280円           2,000円        127,277円
303        127,277円           1,273円           2,000円        126,550円
304        126,550円           1,266円           2,000円        125,816円
305        125,816円           1,258円           2,000円        125,074円
306        125,074円           1,251円           2,000円        124,325円
307        124,325円           1,243円           2,000円        123,568円
308        123,568円           1,236円           2,000円        122,803円
309        122,803円           1,228円           2,000円        122,032円
310        122,032円           1,220円           2,000円        121,252円
311        121,252円           1,213円           2,000円        120,464円
312        120,464円           1,205円           2,000円        119,669円
313        119,669円           1,197円           2,000円        118,866円
314        118,866円           1,189円           2,000円        118,054円
315        118,054円           1,181円           2,000円        117,235円
316        117,235円           1,172円           2,000円        116,407円
317        116,407円           1,164円           2,000円        115,571円
318        115,571円           1,156円           2,000円        114,727円
319        114,727円           1,147円           2,000円        113,874円
320        113,874円           1,139円           2,000円        113,013円
321        113,013円           1,130円           2,000円        112,143円
322        112,143円           1,121円           2,000円        111,265円
323        111,265円           1,113円           2,000円        110,377円
324        110,377円           1,104円           2,000円        109,481円
325        109,481円           1,095円           2,000円        108,576円
326        108,576円           1,086円           2,000円        107,662円
327        107,662円           1,077円           2,000円        106,738円
328        106,738円           1,067円           2,000円        105,806円
329        105,806円           1,058円           2,000円        104,864円
330        104,864円           1,049円           2,000円        103,912円
331        103,912円           1,039円           2,000円        102,951円
332        102,951円           1,030円           2,000円        101,981円
333        101,981円           1,020円           2,000円        101,001円
334        101,001円           1,010円           2,000円        100,011円
335        100,011円           1,000円           2,000円         99,011円
336         99,011円             990円           2,000円         98,001円
337         98,001円             980円           2,000円         96,981円
338         96,981円             970円           2,000円         95,951円
339         95,951円             960円           2,000円         94,910円
340         94,910円             949円           2,000円         93,859円
341         93,859円             939円           2,000円         92,798円
342         92,798円             928円           2,000円         91,726円
343         91,726円             917円           2,000円         90,643円
344         90,643円             906円           2,000円         89,550円
345         89,550円             895円           2,000円         88,445円
346         88,445円             884円           2,000円         87,330円
347         87,330円             873円           2,000円         86,203円
348         86,203円             862円           2,000円         85,065円
349         85,065円             851円           2,000円         83,916円
350         83,916円             839円           2,000円         82,755円
351         82,755円             828円           2,000円         81,582円
352         81,582円             816円           2,000円         80,398円
353         80,398円             804円           2,000円         79,202円
354         79,202円             792円           2,000円         77,994円
355         77,994円             780円           2,000円         76,774円
356         76,774円             768円           2,000円         75,542円
357         75,542円             755円           2,000円         74,297円
358         74,297円             743円           2,000円         73,040円
359         73,040円             730円           2,000円         71,771円
360         71,771円             718円           2,000円         70,488円
361         70,488円             705円           2,000円         69,193円
362         69,193円             692円           2,000円         67,885円
363         67,885円             679円           2,000円         66,564円
364         66,564円             666円           2,000円         65,230円
365         65,230円             652円           2,000円         63,882円
366         63,882円             639円           2,000円         62,521円
367         62,521円             625円           2,000円         61,146円
368         61,146円             611円           2,000円         59,757円
369         59,757円             598円           2,000円         58,355円
370         58,355円             584円           2,000円         56,938円
371         56,938円             569円           2,000円         55,508円
372         55,508円             555円           2,000円         54,063円
373         54,063円             541円           2,000円         52,604円
374         52,604円             526円           2,000円         51,130円
375         51,130円             511円           2,000円         49,641円
376         49,641円             496円           2,000円         48,137円
377         48,137円             481円           2,000円         46,619円
378         46,619円             466円           2,000円         45,085円
379         45,085円             451円           2,000円         43,536円
380         43,536円             435円           2,000円         41,971円
381         41,971円             420円           2,000円         40,391円
382         40,391円             404円           2,000円         38,795円
383         38,795円             388円           2,000円         37,183円
384         37,183円             372円           2,000円         35,554円
385         35,554円             356円           2,000円         33,910円
386         33,910円             339円           2,000円         32,249円
387         32,249円             322円           2,000円         30,572円
388         30,572円             306円           2,000円         28,877円
389         28,877円             289円           2,000円         27,166円
390         27,166円             272円           2,000円         25,438円
391         25,438円             254円           2,000円         23,692円
392         23,692円             237円           2,000円         21,929円
393         21,929円             219円           2,000円         20,148円
394         20,148円             201円           2,000円         18,350円
395         18,350円             183円           2,000円         16,533円
396         16,533円             165円           2,000円         14,699円
397         14,699円             147円           2,000円         12,846円
398         12,846円             128円           2,000円         10,974円
399         10,974円             110円           2,000円           9,084円
400           9,084円               91円           2,000円           7,175円
401           7,175円               72円           2,000円           5,246円
402           5,246円               52円           2,000円           3,299円
403           3,299円               33円           2,000円           1,332円
404           1,332円               13円           1,345円 0円
累計返済額と期間
返済総額3,689,345円
利息合計2,189,345円
最終的な利息145.9%
返済回数404回(33年8ヶ月)
カネロン
カネロン

月々の返済額が低くなれば非常に嬉しいものですよね。

しかし、これに甘えてしまうと残債はいつまで経っても減りません。

このシミュレーションを何度見てもらっても構いません。最低返済額だけ返済し続けるとこのようになってしまうので注意しておきましょう。

ある意味借換えてしまったがゆえにこうなってしまったということもありえるのでご利用は先に月の返済額だけはしっかりと決めておきましょう!

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